面接官の本音 vol.147 　 株式会社みんなの銀行

デジタル起点・デジタル完結を前提とした銀行をゼロから構築。

Q

まず初めに、貴社の事業について教えてください。

永吉

『みんなの銀行』は2021年5月にサービスの提供を開始した国内初の「デジタルバンク」です。銀行の三大業務（預金、融資、為替）とその裏側にある三大機能（金融仲介、信用創造、決済）に最先端のDXを融合させて、ビジネスを「Re-Design（再デザイン）」し、機能そのものを「Re-Define（再定義）」していくことを目指しています。

個人向け金融サービス（BtoC）事業とBaaS（Banking as a Service）事業を核に、“銀行にしかできないこと”の優位性を最大限に発揮し、銀行とユーザーの双方向でコミュニケーションしながら新たなサービスを共創していく。そういった新しい銀行の在り方をカタチにしています。

Q

従来のネット銀行とデジタルバンクはどう違うのでしょうか？

永吉

ネット銀行とは、誤解を恐れずに端的に申し上げると、リアル銀行のチャネルがインターネットに移ったものだと言えます。店舗を持たずサービスや機能等をオンライン化している一方で、その裏側の仕組み、例えば商品やサービス、システム、業務プロセス、オペレーションなどは店舗を有する銀行と基本的に同じです。

それに対して『みんなの銀行』は店舗を持たないという点ではネット銀行と同じですが、それ以外の銀行としての一切合財を“すべて”、“ゼロから”、“スクラッチで”構築しています。すべてがデジタルで完結することを前提に構築していますので、例えば口座開設の際も、ネット銀行では書類のやり取りなどで、開設までに数日から1週間ほどかかるケースが多いのですが、『みんなの銀行』ではそういった煩雑な手続きも必要なく、スマホひとつあれば最速で8分後には口座が開設でき、バーチャルデビットカード等のサービスも利用できるようになります。

人間が仲介するプロセスを取り払い、デジタルネイティブ世代に親和性の高い「スマホ完結型」のサービスで、ユーザーの声を取り込みながら成長していく。それが、“みんなでつくる『みんなの銀行』”です。

Q

つまり、既存のビジネスをデジタル化するのではなく、デジタルありきでビジネスを構築するということでしょうか？

永吉

そうですね。銀行はすでに顧客との取引履歴など膨大なデータを蓄積していますが、これらを漏れなく、何の支障もなく、新しい基盤に乗せ換えるには膨大な時間と労力がかかります。また、障害が発生して情報が消失したり流出したりというリスクを考えると、移行のハードルは極めて高いのが実情です。

ですから我々は、まだ顧客がいない段階から、デジタルありきでゼロから構築することにしたのです。さらに、最新のテクノロジーに強みを持つエンジニアなども自社で採用し開発を内製化することで、いわゆる「2025年の崖（壁）」の問題もクリアしています。

Q

組織もゼロからつくったということでしょうか？

永吉

設立準備段階では母体である福岡銀行（ふくおかフィナンシャルグループ）からの出向メンバーが大部分を占めていましたが、170名ほどとなった現在では、過半をキャリア採用のメンバーが占めるようになっています。エンジニアを始め、ビジネスストラテジストやマーケター、データサイエンティスト、デザイナーなど全方位的に迎え入れてきました。

金融以外のバックグラウンドを持つメンバーも多く、銀行として守らないといけないことをがっちり守りつつ、新しいカルチャーとの融合を進めてきました。

Q

カルチャーはどのように醸成しているのでしょうか？

永吉

銀行という世界はともすると“お役所的”というか、“お堅い”とか“スピード感が遅い”、“やりたいことができない”というようなネガティブなイメージを持たれることがあります。我々がゼロからすべてを立ち上げてきたのはそういったネガティブな「銀行らしさ」から脱却を図っていくためであり、それを明確にするためのミッション・ビジョン・バリューを掲げています。

例えばその中で「銀行らしさからの脱却」というバリューがあるのですが、この“らしさ”というのが今ご紹介したネガティブなイメージや固定観念、既成概念を指しています。

我々は金融庁からライセンスを得ている銀行業ですので、銀行であることは間違いなのですが、だからといってすべてが“銀行らしく”ある必要はないのでは、という考え方です。ときに非常識と言われるようなことを追い求め、他とは違う何かをカタチにするために「ユニークであること」にもこだわる。そういった価値観にコミットするメンバーによって、銀行らしからぬ独自のカルチャーが醸成されています。